Czy wystarczy znać RRSO, aby porównać pożyczki?

Teoretycznie jedna liczba mówi nam wszystko to, co niezbędne, abyśmy mogli porównać poszczególne oferty pożyczek. Tylko czy faktycznie tak jest? Niestety, jak to zwykle bywa w finansach niekoniecznie. Gdyby tak było, niepotrzebni byliby doradcy finansowi, a my nie przepłacalibyśmy, biorąc kredyty.

Czym jest RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyrażona jest jedną liczbą, w procentach, a oznacza wszelkie koszty pożyczki czy kredytu. To proste, jeśli pożyczamy cudze pieniądze, musimy zapłacić odsetki. Tyle tylko, że to nie jedyne koszty pożyczki. Trzeba jeszcze się liczyć z prowizją, marżami, składakami ubezpieczeniowymi czy opłatami za obsługę. Co bardzo istotne, każdy bank czy firma pożyczkowa stosują różne opłaty i w dowolny sposób je naliczają, często ukrywając je pod różnymi nazwami. Właściwie nie istnieje możliwość bezpośredniego porównania ofert lub jest to bardzo trudne. W tym momencie warto spojrzeć na RRSO. Posłuży ono do dokonania wstępnej selekcji pożyczek. Jeśli zobaczymy takie, których RRSO jest trzycyfrowe, wiemy natychmiast, że mamy do czynienia ze skrajnie wysoką kwotą oprocentowania i że z takiej pożyczki nie powinniśmy korzystać. Tyle tylko, że RRSO wcale nie musi podawać wszelkich kosztów wprost. Trzeba jeszcze brać pod uwagę inne czynniki.

Co wpływa na wysokość RRSO

Wysokość RRSO zależy także od tego kiedy i z jaką częstotliwością ponosimy poszczególne koszty. W zależności od okresu, na który pożyczamy pieniądze oraz harmonogramu spłaty, można zauważyć kilka prawidłowości. Zasadniczo, im krótszy jest okres, na który pożyczamy, tym RRSO jest wyższe. Podobnie, im częściej spłacasz raty, tym RRSO jest wyższe. Porównanie ofert jest więc skuteczne tylko w tym momencie, gdy rozmawiamy w banku czy firmie pożyczkowej nie tylko o tej samej sumie, ale też o identycznym harmonogramie spłaty oraz identycznym okresie. Jeśli parametry nie będą takie same, może się zdarzyć, że wybierzemy ofertę o niższym RRSO, która w finale okaże się droższa.

O RRSO pisaliśmy także w tym artykule: Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Jak w taki razie policzyć koszty kredytu?

Przede wszystkim zacznij od zebrania kilku ofert na dokładnie tę samą pożyczkę. Nie zwracaj uwagi na propozycję większej kwoty, tylko stosuj zasadę, że pożyczasz tyle, ile potrzebujesz. Przede wszystkim poproś o wydrukowanie harmonogramu spłaty i policz, ile tak naprawdę będziesz musiał oddać pieniędzy. W ostatecznym rachunku liczy się przecież tylko to, ile zapłacisz za pożyczenie pieniędzy, a czy będzie to nazwane prowizja, czy marża jest zupełnie nieistotne.