Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Obecnie tematyka rynku nieruchomości jest w Polsce niezmiernie popularna. Bardzo dużo osób uważa, że aktualnie jest korzystny moment na kupno mieszkania. Kredyty hipoteczne są ogólnie dostępne, a inne formy inwestowania straciły na atrakcyjności. Zyski z wynajęcia mieszkania są o wiele wyższe niż odsetki od obligacji Skarbu Państwa czy lokat bankowych.

Głównym czynnikiem koniecznym do podjęcia ważnej decyzji o zakupie mieszkania jest właściwe określenie budżetu. Przy ocenie indywidualnych możliwości finansowych koniecznie trzeba zwrócić uwagę na koszty dodatkowe, które wiążą się kupnem mieszkania: prowizja firmy pośredniczącej, opłata notariusza, opłaty sądowe oraz podatek od umów cywilno-prawnych. Niestety każda planowana inwestycja jest związana z dużym ryzykiem. Chcąc je ograniczyć, trzeba bardzo dokładnie sprawdzić osobę sprzedającą czy pośredniczącą w sprzedaży, a także daną nieruchomość.

Dlatego istotne znaczenie ma odpowiednie przygotowanie się do zakupu nieruchomości, by można było w przyszłości cieszyć się mieszkaniem- czy to dla własnego użytku, czy jako inwestycji na wynajem. Pomoże w tym kredyt hipoteczny.

Oprocentowanie

Najniższe w historii stopy procentowe NBP utrzymują się już od prawie dwóch lat. Tak zwana „gołębie” nastawienie do polityki monetarnej zapoczątkowana została przez poprzedniego prezesa NBP i kontynuowana jest przez jest następcę. Jak długo utrzymają się tak niskie stopy procentowe NBP? Nie jest łatwo jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Wzrost gospodarczy jest w stabilnym na chwilę obecną niezagrożonym trendzie miedzy 2, 5 a 3, 5 %. Ostatnie miesiące deflacji nie dają argumentów radzie polityki pieniężnej, aby zmienić nastawienie na tzw. „jastrzębie”. Z drugiej strony działania socjalne rządu w ramach programu 500+ mogą zwiększyć podaż pieniądza na rynku. Będzie miało to bezpośredni wpływ na konsumpcję, a co za tym również na poziom inflacji. Powyższe czynniki ekonomiczne będą miały duży wpływ na politykę monetarną NBP i w niedalekiej przyszłości mogą przełożyć się na jej decyzję w sprawię wysokości stopy procentowej NBP. Warto o tym pamiętać w trakcie planowania budżetu domowego w szczególności przez osoby posiadające kredyty hipoteczne w polskich złotych.

hipotekaodpodstaw.pl

Źródło zdjęcia: hipotekaodpodstaw.pl

Co to jest RRSO?

RRSO, czyli rzeczywista stopa oprocentowania stanowi całkowity koszt kredytu, który musi ponieść każdy z kredytobiorców. Poza oprocentowaniem uwzględnia także wszelkie ubezpieczenia, prowizje, jak i inne opłaty bankowe, które spłaca się w ratach miesięcznych. To właśnie dzięki współczynnikowi RRSO możemy w łatwy sposób porównać atrakcyjność ofert kredytowych. Warto jednakże mieć wtedy na uwadze tak zwaną wartość pieniądza w czasie, która ma duży wpływ na wysokość wspomnianej rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.

Każdy, komu zdarzyło się uważniej przyjrzeć ulotkom reklamującym kredyt gotówkowy w dowolnym banku, dostrzegł na pewno informację na temat RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Zauważył z pewnością także, że cyfra, która jest jej istotą, jest dużo wyższa aniżeli ta powiększona na samym środku ulotki. Niewielu klientów banków wie, co tak wartość oznacza, jak ją wyliczyć i to czy wyraża prawdziwe koszty kredytu.

Definicja RRSO

Wystarczy rzucić okiem na wzór, który służy do wyliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, a zaczniemy rozumieć, dlaczego większość z nas woli poprzestać na ogólnej wiedzy na temat tegoż wskaźnika. Matematyczno-statystyczna złożoność tejże operacji sprawi, że mało kto byłby w stanie zrozumieć, co jest za jej pomocą opisane a tym bardziej ją wyliczyć.

Dokładniejszą definicję rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania opisuje ustawa o kredycie konsumenckim. Według RRSO jest całkowitym kosztem kredytu ponoszonym przez konsumenta, wyrażonym jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

RRSO a wartość pieniądza w czasie

Trzeba mieć koniecznie na uwadze dodatkową wartość, którą rzeczywista roczna stopa oprocentowania opisuje, czyli wartość pieniądza w czasie. Najlepszą ilustracją tegoż efektu będzie kredyt hipo, przy którym bank nie nalicza klientom żadnych opłat, ani też prowizji, tylko odsetki. Wydawać by się mogło, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku takiego kredytu będzie równa stopie nominalnej.

Tak niestety nie jest. Jeżeli pożyczymy na przykład 1000 zł na 12 miesięcy, a oprocentowanie będzie wynosiło 15%, rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie sięgać 16,07%. Dodatkowe 1,07 % jest właśnie efektem wspomnianego wyżej uwzględnienia  wartości pieniądza w czasie. Z takiej samej przyczyny droższy kredyt będzie mógł mieć niższe RRSO – dzieje się tak w wypadku rat malejących. Trzeba to mieć oczywiście dokonując porównania kredytów u różnych kredytodawców.

Zdolność kredytowa

Zabezpieczenie swojego życia i swojej rodziny często wiąże się z zaciąganiem pożyczek. Aby móc ubiegać się o kredyt musisz posiadać zdolność kredytową. Zdolność kredytowa jest tożsama z faktem, że będzie potrafić spłacić zaciągnięty kredyt. Wymagana jest swojego rodzaju weryfikacja danych o Tobie. Zdolność kredytowa weryfikuje Twoją pracę. Dlatego ważne jest żeby pracował, zawsze, nawet jeśli tylko dorywczo, zdalnie czy na czarno. Zdolność kredytowa bowiem oznacza również określenie wysokości kredytu, jaki można Tobie przydzielić.

Przykładem może być sprawdzenie Twoich zarobków, aby zdolność kredytowa była gotowa, nawet na przyszłość. Zatem jeśli wybierasz się do banku po kredyt, zawczasu przygotuj potrzebne dokumenty, aby zdolność kredytowa była możliwa do realizacji już wówczas. Po co przedłużać proces zdobywania kredytu? Kiedy już wiesz tyle informacji o zdolności kredytowej nie pozostaje już nic innego jak udać się do banku. Jesteś biznesmenem? Tym bardziej opłacalne jest zapewnienie sobie dodatkowego wyposażenia w ramach swojej zdolności kredytowej. Czasami okazuje się, że jest to bardziej opłacalne niż własnoręczne oszczędzanie pieniędzy. Życie Twoje i rodziny, którą założyłeś może być zależne od Twojej zdolności kredytowej. Dlatego już dziś przechowuj potrzebne dokumenty do realizacji tego zdania.

 

 

Dodaj komentarz