Kredyt hipoteczny odwrócony

business-centre-1031997__340W ostatnich dniach pojawiły się w mediach informacje o przygotowywanej przez ministerstwo nowej ustawie o kredytach, a mianowicie ustawie o kredycie hipotecznym odwróconym.  Według projektu ustawy kredyty hipoteczne odwrócone będą udzielane przez banki, firmy ubezpieczeniowe, spół­dzielcze kasy oszczędnościo­wo-kredytowe a także in­stytucje finansowe pozabankowe Odwrócony kredyt hipoteczny będzie mogła otrzymać osoba fizyczna, która ukończyła 60 lat życia i jest właścicielem nieruchomości lub posiada prawo własnościowe do np. mieszkania lub prawo współwłasności. Takie podejście do sprawy posiadania nieruchomości burzy niejako dotychczasowe przeświadczenie, że tylko na nieruchomościach przeznaczonych pod wynajem lub na sprzedaż można zarabiać i tylko takie inwestycje można traktować jako zabezpieczenie przyszłości czy jak mówią zwolennicy niezależności finansowej tylko na takich nieruchomościach można budować tzw pasywny dochód.  Do tej pory, bowiem dom czy mieszkanie, w którym mieszkamy traktowane było jako studnia bez dna w morzu wydatków, a każdy remont czy kupno czegoś nowego do mieszkania było czystą konsumpcją. W myśl nowej ustawy o hipotece odwróconej ten porządek rzeczy może się zmienić, ponieważ młodzi ludzie, którzy chcą mieszkać na swoim będą mogli inwestować w swoje wymarzone M i jednocześnie traktować taką inwestycję jako zabezpieczenie swojej emerytury zaciągając po sześćdziesiątce odwrócony kredyt hipoteczny.  Na razie zabezpieczenie emerytury kojarzono właściwie tylko z drugim i trzecim filarem. Jeżeli spojrzymy na wysokość dochodów miesięcznych, jakie można uzyskać z kredytu hipotecznego odwróconego, które mogą oscylować w granicach 1000 do 2000 zł to okazuje się,  że to naprawdę świetna wizja dla większości przyszłych emerytów. Ponadto korzystanie z takiej dożywotniej renty nie pozbawia prawa do zamieszkiwanego lokalu. Kredytobiorca bowiem ma prawo mieszkać w nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu odwróconego aż do śmierci, co więcej po śmierci spadkobiercy prawni nie są pozbawieni w całości prawa do spadku, mogą bowiem z powrotem wykupić lokal wpłacając część jego wartości.  Jeżeli dana nieruchomość, która jest przedmiotem zabezpieczenia kredytu, jest współwłasnością małżonków, to muszą oni razem starać się o udzielenie kredytu. Po decyzji banku oboje będą dostawać comiesięczną ratę, a po śmierci jednego z nich rata przechodzi na żyjącego współmałżonka do momentu jego śmierci. To bardzo korzystne i bezpieczne rozwiązanie pozwalające osobom starszym żyć w swoim mieszkaniu na godziwym poziomie, nie pozbywać się zamieszkiwanej nieruchomości lub szukania jakiegoś mniejszego i tańszego lokum.  Środki uzyskane z kredytu odwróconego mogą być wydane w dowolny sposób na dowolny cel. Może to być konsumpcja, leczenie lub zakup jakiegoś innego dobra.  Kredyty hipoteczne odwrócone świetnie sprawdzają się w Stanach Zjednoczonych. Dlaczego nie miałyby się przyjąć również w Polsce. Wydaje się, że to rozwiązanie ma same plusy dla osób zainteresowanych. No może nie do końca, jeżeli bowiem przyjmiemy że prawowici spadkobiercy są zainteresowani przejęciem nieruchomości na przykład po rodzicach lub teściach po ich śmierci, to oni odczuj ą negatywnie skutki wprowadzonego nowego narzędzia finansowego jakim jest odwrócony kredyt hipoteczny.

Egzekucja niespłaconego kredytu

money-628583__340Egzekucję niespłaconego kredytu bank może powierzyć wprost komornikowi. Często jednakże korzystają z usług firm windykacyjnych a te są szczególnie zmotywowane do szybkiego odzyskania długu.  Zaległości ze spłatą kredytu wobec banku w końcu spowodują wystawienie bankowego tytułu egzekucyjnego. Sąd ani chybi (jeżeli kredyt jest faktycznie wymagalny) nada mu klauzulę wykonalności i taki dokument stanie się wówczas tytułem wykonawczym upoważniającym do złożenia u komornika wniosku egzekucyjnego przeciwko kredytobiorcy który figuruje w nim jako dłużnik.  Bank może dokonać tej czynności samodzielnie (za pośrednictwem prawnika) ale może też sprzedać kredytowy dług firmie windykacyjnej czy po prostu udzielić jej pełnomocnictwa do windykacji kredytu lub pożyczki. U wielu osób na słowa „firma windykacyjna” uruchamiane są złowieszcze skojarzenia z przestępcami siłą wymuszającymi spłatę zobowiązania. Na szczęście takich egzekutorów jest (chyba, podobno) coraz mniej a poza tym chyba żaden bank (miejmy nadzieję) nie zleci egzekucji kredytu firmie o nieznanej lub wątpliwej reputacji pod tym względem ponieważ bank powinien się szanować i dbać o swą reputację także w omawianym zakresie.

Ryzykowne kredyty gotówkowe

money-1236729__340Kredyty zaciągane są również na rzeczy i sprawy mniej ulotne, na przykład na nowe sprzęty domowe. Okazuje się jednak, że kredyt gotówkowy bywa też zaciągany na bardziej ryzykowne cele. Na przykład aby rozpocząć grę na giełdzie. Czyli kredyt gotówkowy może dostać prawie każdy, prawie na wszystko i to bez specjalnego zabezpieczenia. Okazało się, że chociaż udzielanie takich kredytów powinno być dla banków atrakcyjne – wiele, dość wysoko oprocentowanych pożyczek, to jednak jest nieco ryzykowne. Często klient zaciąga kredyt gotówkowy w banku, w którym nie ma żadnego konta, ani historii współpracy, a potem okazuje się, że zalega ze spłatą kolejnych rat. Łatwość z jaką można otrzymać kredyt gotówkowy rodzi tutaj dodatkowo ryzyko przyciągania klientów, których nie stać na regularne spłacanie rat. W związku z tym można spodziewać się zaostrzenia warunków na jakich udzielany będzie kredyt gotówkowy. Przede wszystkim badana będzie faktyczna zdolność kredytowa. Wówczas oczekiwanie na kredyt gotówkowy na pewno nie będzie już trwało pięciu minut… Oczywiście też już nie każdy będzie mógł ostatecznie otrzymać kredyt gotówkowy. Przyczyni się to na pewno do zmniejszenia ilości zadłużonych Polaków, co może okazać się pozytywnym zjawiskiem. Być może zbyt często zaciągamy kredyty na rzeczy, na które ani w krótkiej ani w dłuższej perspektywie, po prostu nas nie stać. Zaciąganie kredytu na spłatę poprzedniego kredytu jest pewnym rozwiązaniem, ale jak długo można pracować tylko na spłatę rat i rosnącego oprocentowania. Czyli właściwie chociaż kredyt gotówkowy to kusząca perspektywa, zawsze warto dobrze rozważyć wszystkie jego plusy i minusy, no i oczywiście brać pod uwagę, że nie tylko trzeba będzie spłacić kredyt gotówkowy, ale także dodatkowe oprocentowanie i prowizję dla banku. Fakt, że spłata podzielona jest na raty na pewno ułatwia sprawę, ale często też mniej widoczne są dodatkowe koszty, które tak czy inaczej trzeba ponieść. W ramach planowanych zmian, banki będą miały również obowiązek przedstawić klientowi od razu i w jasny sposób warunki zaciągnięcia kredytu oraz wszelkie związane z tym koszty. Potencjalny kredytobiorca powinien być w stanie od razu określić swoje możliwości i szanse na spłatę kredytu.

Kredyt gotówkowy w pięć minut

euro-733951__340Co zrobić kiedy pojawia się nagła potrzeba wydania większej sumy pieniędzy, którą w danym momencie nie dysponujemy? W Internecie, w mediach można znaleźć obecnie mnóstwo reklam w stylu „kredyt gotówkowy w pięć minut”. Być może jest to właśnie dobre rozwiązanie? Chociaż termin pięciu minut może wydawać się trochę przesadzony, faktycznie kredyt gotówkowy można otrzymać w stosunkowo krótkim czasie, co może okazać się niezwykle ważne w przypadku, kiedy pieniądze faktycznie potrzebne są od zaraz. Warunki otrzymania kredytu wydają się być proste do spełnienia. Trzeba udowodnić, że otrzymuje się stałe dochody i posiada się zdolność kredytową. Poza tym wykazać miejsce zamieszkania w kraju. Ponieważ kredyt gotówkowy może być przyznawany na różne cele, niektóre banki wymagają określenia celu przy pobieraniu kredytu. Bywa nawet, że kredyt taki jest zaciągany na spłatę innego kredytu, ale nie wszystkie baki wyrażają na to zgodę. Na co jeszcze najczęściej zaciągany jest kredyt gotówkowy? Zazwyczaj chyba na cele tak zwane konsumpcyjne. Dość duży wzrost liczby i kwoty zaciągniętych kredytów obserwuje się w miesiącach przedświątecznych. Zorganizowanie świąt dla dużej rodziny, kupienie prezentów i tak dalej, to wszystko może przekraczać co miesięczne zarobki. Często też kredyt gotówkowy zaciągany jest na wykupienie atrakcyjnych wakacji.

Egzekucja kredytu

money-95793__340Często aktywnie współpracują z komornikiem i niezależnie od komornika zbierają informacje o majątku dłużnika, przekazując je następnie komornikowi.  Wszyscy wiemy, ze zabezpieczeniem kredytu bardzo często jest nieruchomość dłużnika. Często nieruchomość zamieszkała przez dłużnika i jego rodzinę. Dłużnik liczy się z tym, że egzekucja kredytu zostanie wszczęta właśnie do takiej nieruchomości, to oczywiste. Jednak po cichu liczy i na to, że nie znajdzie ona nabywcy na licytacji i wciąż będzie w niej mieszkał wraz z rodziną, jako że nikt nie zechce kupić domu z lokatorami ponieważ w obowiązującym stanie prawnym (marzec 2009 r.) nie można eksmitować na bruk a znalezienie dłużnikowi i jego rodzinie odpowiedniego lokalu zastępczego to zwykle syzyfowa praca. Jednak gdy do akcji wkracza firma windykacyjna która jego dług kupiła, to dłużnik może się srodze rozczarować. Albowiem w ostateczności nieruchomość kupi sama firma windykacyjna i z czasem zapewne znajdzie sposób na pozbycie się dotychczasowych lokatorów. Znane są też przypadki potężnych kampanii informacyjnych prowadzonych przez firmę windykacyjną, w zakresie licitacji nieruchomości. Są to np. akcje mailingowe, kiedy to informacja o zbliżającej się licytacji dociera bezpośrednio do kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy potencjalnie zainteresowanych podmiotów nie licząc ogłoszeń w internecie i w prasie.  Jednak egzekucja kredytu nie musi toczyć się tylko do nieruchomości.

Zakładanie działalności gospodarczej

money-1020820__340Samo zakładanie działalności gospodarczej nie wiąże się może ze zbyt dużymi kosztami, jednak wszystko, co następuje potem kosztuje już o wiele więcej. Nie zawsze jest możliwość otrzymania dotacji, nie zawsze dostępne są też większe oszczędności na rozkręcenie biznesu. Jak oszczędzić, aby rozkręcić?  Okazuje się, że można i to całkiem sporo – nie zawsze potrzebne jest do tego śledzenie na bieżąco nowych trendów związanych z tematem „moja mała wielka firma”. Czasem naprawdę wystarczy ruszyć głową i rozejrzeć się wokół – rzeczywistość podsuwa nam różne pomysły.  Jeśli nasza praca może być wykonywana w domu, a tam są na tyle dobre warunki, że znajdzie się wolne pomieszczenie, w którym spędzimy czas pracując, możemy odpuścić wynajem biura. Gdy jednak istnieje potrzeba spotkań z klientami co jakiś czas, warto zastanowić się nad tym, czy wirtualne biuro nie będzie dobrym rozwiązaniem – jego koszt zaczyna się od 100 złotych, w zamian za to mamy możliwość spotkań z klientami w biurze w centrum miasta oraz wynajem sali konferencyjnej.  Świetnym sposobem na oszczędne rozkręcenie firmy jest też korzystanie z darmowego oprogramowania, przynajmniej tego, który nie stanowi głównego narzędzia zarobku. Jeśli np. zajmujemy się pośrednictwem ubezpieczeniowym, to nie potrzebujemy rozbudowanego programu graficznego, typu Photoshop, w zupełności wystarczy nam na przykład darmowy GIMP. Podobnie jest w przypadku pakietów biurowych – pakiet Open Office wystarczy do tworzenia zestawień w arkuszu kalkulacyjnym, tworzenia dokumentacji etc.  Śmiało możemy skorzystać również z jakiegoś darmowego programu do wystawiania faktur – na rynku jest ich obecnie bardzo dużo, więc jest w czym wybierać. A jeśli jesteśmy już przy księgowości, to dokumentowanie przychodów i kosztów w małej, rozwijającej się dopiero firmie, można robić samodzielnie – to też w dużej mierze obliczy za nas komputer.  Ostatnią kwestią, o której warto wspomnieć jest promocja biznesu. Stronę internetową, która jest podstawą, można zrobić używając darmowego skryptu, a jak się dobrze poszuka, to i dobry, w miarę unikalny szablon się znajdzie. Pozostaje jeszcze dodanie firmy na Facebooka i próba promocji swoich usług właśnie w tym serwisie społecznościowym.  Tego typu działania, przynajmniej w pierwszych miesiącach powinny wystarczyć, jednak w miarę rozwoju firmy powinno się przynajmniej z części „zamienników” zrezygnować, na rzecz bardziej profesjonalnych rozwiązań (płatne oprogramowanie, profesjonalna promocja usług).